Cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad paso a paso
Cuando las deudas se van acumulando y pagar préstamos, tarjetas o créditos empieza a impedirte llegar con normalidad a final de mes, puede ser el momento de estudiar si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
Este procedimiento permite a particulares y autónomos que se encuentran en situación de insolvencia cancelar total o parcialmente sus deudas, siempre que se cumplan los requisitos legales.
Pero ¿por dónde se empieza? Lo primero es entender bien la situación económica de la persona, saber qué debe, qué ingresos tiene, qué bienes existen y cómo se ha llegado hasta ahí.
1. Comprobar si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad
El primer paso es estudiar la situación económica completa. Tener deudas, por sí solo, no significa necesariamente estar en situación de insolvencia. Lo que debemos comprobar es si puedes atender regularmente tus obligaciones sin dejar de cubrir tus gastos básicos.
En la práctica vemos casos muy distintos: personas que han ido acumulando préstamos y tarjetas, otras que han recurrido a nuevos créditos para pagar los anteriores, autónomos cuyo negocio no funcionó, avalistas de antiguas empresas o personas que arrastran deudas con Hacienda o Seguridad Social.
También revisamos desde el principio si existe alguna circunstancia que pueda afectar a la futura exoneración, como determinados antecedentes penales, sanciones tributarias o derivaciones de responsabilidad. Es mejor analizarlo antes de iniciar el procedimiento que descubrir el problema cuando el concurso ya está en marcha.
Puedes ampliar esta información en nuestra requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad.
2. Saber exactamente cuánto debes y a quién
El siguiente paso es reconstruir todas las deudas. Hay que identificar préstamos, tarjetas de crédito o revolving, microcréditos, avales, deudas públicas y cualquier procedimiento judicial o embargo que ya exista.
No pasa nada si no recuerdas todas las cantidades o si has perdido parte de la documentación. Es bastante habitual. La información puede completarse con el informe de riesgos del Banco de España (CIRBE), certificados de Hacienda y Seguridad Social, documentación bancaria y los procedimientos judiciales que estén abiertos.
Lo importante es conseguir una fotografía lo más completa posible de la situación, sin dejar fuera conscientemente ninguna deuda ni ningún bien.
3. ¿Qué documentación necesitas para la Ley de Segunda Oportunidad?
Esta suele ser una de las partes que más preocupa al cliente, pero, cuando se organiza por bloques, es bastante más sencilla. No necesitas llegar a la primera consulta con una carpeta perfecta ni con todos los certificados descargados.
Normalmente necesitaremos:
- Documentación personal: DNI o NIE, certificado de empadronamiento, antecedentes penales y, cuando resulte necesario, documentación de nacimiento, matrimonio o situación familiar.
- Ingresos y gastos: nóminas o prestaciones, vida laboral, declaraciones de la renta de los últimos tres años y una relación realista de los gastos mensuales.
- Bancos y acreedores: cuentas bancarias con certificado de titularidad y saldo, informe CIRBE, contratos o reclamaciones que conserves y una relación de las personas o entidades a las que debes dinero.
- Hacienda y Seguridad Social: certificados y, si existen deudas, aplazamientos, fraccionamientos, sanciones o cualquier otra documentación relacionada.
- Bienes: información del Registro de la Propiedad y Catastro, vehículos y cualquier otro bien o derecho que pueda tener valor económico.
- Procedimientos judiciales: si ya te han reclamado alguna deuda, necesitaremos saber qué Juzgado la tramita, el número de procedimiento y en qué estado se encuentra.
Además, preparamos una memoria económica. No se trata simplemente de hacer una lista de números: necesitamos explicar de forma sencilla cómo se generaron las deudas y qué circunstancias han llevado a la situación actual.
Una vez revisado el caso, te indicamos exactamente qué documentación necesitamos y cómo conseguir la que falte.
4. Presentar el concurso de acreedores
Cuando ya tenemos clara la situación económica y contamos con la documentación necesaria, presentamos el concurso ante el Juzgado.
A partir de aquí no todos los casos siguen exactamente el mismo camino. Hay personas que no tienen vivienda, ahorros ni bienes relevantes. Otras tienen un vehículo, una vivienda hipotecada, participaciones en una empresa o algún otro derecho que hay que estudiar antes de presentar el procedimiento.
Por eso no conviene aplicar soluciones automáticas. La estrategia depende de los ingresos, el patrimonio, el tipo de deuda y las circunstancias concretas de cada persona.
¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad si no tengo bienes?
Sí. Cuando el deudor carece de bienes que puedan destinarse de forma efectiva al pago de sus acreedores puede tramitarse un concurso sin masa.
Es una situación que encontramos con frecuencia: personas con una nómina o una pensión, pero sin patrimonio realizable y con un volumen de deuda que ya no pueden asumir.
No tener una vivienda, ahorros o bienes a tu nombre no impide acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad si tengo nómina?
También. Tener trabajo o ingresos regulares no impide utilizar la Ley de Segunda Oportunidad.
Lo que hay que estudiar es si, después de pagar alquiler o hipoteca, alimentación, suministros y demás gastos necesarios, existe realmente capacidad para atender de forma regular las cuotas de todas las deudas.
De hecho, muchos de los casos que tramitamos corresponden a personas que trabajan, pero cuyo nivel de endeudamiento supera claramente lo que pueden pagar cada mes.
¿Puedo conservar mi vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad?
Tener una vivienda tampoco significa automáticamente que no puedas acogerte al procedimiento ni que necesariamente tengas que perderla.
La legislación permite solicitar la exoneración mediante un plan de pagos sin liquidar previamente todo el patrimonio. Ahora bien, para saber si esta opción es viable hay que estudiar el valor de la vivienda, la hipoteca pendiente, la cuota mensual, los ingresos y el resto de las deudas.
Si existe una vivienda o cualquier otro bien relevante, conviene hacer estos números antes de iniciar el procedimiento.
5. Solicitar la cancelación de las deudas
El objetivo final del procedimiento es conseguir que el Juzgado exonere aquellas deudas que legalmente puedan cancelarse. Es lo que se denomina exoneración del pasivo insatisfecho o EPI.
No todas las deudas reciben el mismo tratamiento. Existen deudas que no pueden ser exoneradas y otras, como las deudas con Hacienda o Seguridad Social, que están sometidas a reglas y límites específicos.
Por eso, antes de iniciar el procedimiento, intentamos responder a tres preguntas muy concretas:
¿Cuánto debes realmente? ¿Qué parte de esa deuda puede llegar a cancelarse? ¿Y qué puede ocurrir con tus bienes?
Con esas respuestas ya podemos decidir qué vía se adapta mejor a tu situación.
¿Cómo empezar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Si llevas meses utilizando un préstamo para pagar otro, has dejado de atender algunas cuotas, tienes embargos o simplemente tus ingresos ya no permiten asumir todas tus deudas, lo aconsejable es estudiar la situación antes de que el problema siga creciendo.
En Teder Abogados analizamos primero la viabilidad del caso y te explicamos de forma clara qué posibilidades tienes, qué documentación necesitamos y qué deudas podrían llegar a cancelarse.
Tramitamos procedimientos de Ley de Segunda Oportunidad en Vigo, Galicia y en todo el territorio nacional.
Si quieres saber si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, podemos estudiar tu situación y explicarte cuáles serían los siguientes pasos.